SWIFT Серийные платежи и платежи-покрытия

Серийные платежи и платежи-покрытия SWIFT можно осуществить двумя методами, которые используются для урегулирования транзакций в корреспондентском банкинге: метод серийного платежа и метод платежа-покрытия.

Что представляют собой эти два метода, и как они работают? В этой статье мы кратко опишем, как работает каждый из методов, а затем проведем подробный анализ каждого из них.

Серийный платеж и платеж-покрытие

Метод платежа-покрытия: отправитель инициирует два сообщения для расчета. Одно сообщение используется для информирования банка-кредитора о поступлении средств. Такое сообщение называется уведомлением. Другое сообщение, называемое сообщением-покрытием, перемещает средства между корреспондентскими счетами.

Метод серийного платежа: отправитель инициирует только одно сообщение для перевода денежных средств. Это сообщение перемещается от одной стороны к другой в цепочке платежей, пока не достигнет банка-получателя.

Анализ серийного платежа и платежа-покрытия - Метод платежа-покрытия

При использовании метода платежа-покрытия сторона (обычно банк), которая переводит средства, инициирует два платежа: уведомление (MT103 Announcement для клиентских переводов или MT202 Announcement для переводов финансовых учреждений) и покрытие (MT202 COV). На рисунке ниже показаны сообщения, отправленные для осуществления перевода для клиента. Для перевода средств финансового учреждения между банком-дебитором и банком-кредитором происходит обмен сообщениями MT202.

Платеж-покрытие - MT103 Кредитный перевод одного клиента

Схема 1. Платеж-покрытие - MT103 Кредитный перевод одного клиента

Уведомление отправляется в банк-получатель, чтобы сообщить о поступлении средств для конкретного получателя. Уведомление не является переводом средств. Оно просто информирует банк конечного получателя о том, что 1) средства поступают, 2) для какого конечного получателя и 3) о корреспондентском банке (банке конечного получателя), который получит средства. Именно поэтому такие действия называются уведомлением.

Платеж-покрытие (MT202 COV) передается отправителем в его корреспондентский банк. Такое сообщение перемещает средства. С помощью MT202 COV отправитель уведомляет свой корреспондентский банк: "Пожалуйста, дебетуйте мой счет, который вы держите, и кредитуйте счет банка-получателя в его корреспондентском банке". Корреспондентские банки отправителя и бенефициара должны находиться в одной стране или валютной зоне. Поэтому такой платеж может пройти через местную клиринговую систему, а не через SWIFT, как показано на рисунке выше.

В большинстве случаев уведомление создается и отправляется перед покрытием. Но теоретически возможно сделать и наоборот. Со стороны получателя уведомление почти всегда доставляется банку-кредитору раньше покрытия. Но бывает, что покрытие приходит раньше уведомления, что всегда должно быть предусмотрено в программном обеспечении для обработки платежей xborder.

Когда до банка конечного получателя доходит уведомление, он может уже кредитовать своего клиента, даже если средства (сопровождение) еще не поступили. Это зависит от многих критериев:

  • уровень доверия к схеме, используемой для перевода средств - банк может принять решение систематически ожидать поступления покрытия, если перевод осуществляется, например, в определенной валюте;
  • сумма перевода - платеж, превышающий определенный порог, будет зачислен только после получения покрытия;
  • степень отношений банка со стороной, инициирующей/получающей средства;
  • и так далее.

Почему есть MT910/950 между получателем и его банком-корреспондентом?

В большинстве случаев MT202 COV останавливается в банке-корреспонденте получателя, так как там находится расчетный счет. Расчетный счет - это счет банка конечного получателя, на который должны быть зачислены средства. Банк-корреспондент получателя не отправляет MT202 COV получателю, а посылает SWIFT MT910 (Подтверждение кредита) или SWIFT MT950 (Сообщение с информацией), чтобы сообщить получателю, что сумма покрытия была зачислена на его счет.

Затем получатель сверяет сообщение с MT910 или MT950, после чего он может считать, что соответствующие средства получены. Как было сказано выше, на счета получателя может произойти зачисление или, если уже произошло зачисление (когда пришло сообщение), транзакция может просто перейти из статуса ожидающей в статус обработанной.

Метод платежа-покрытия является преобладающим методом расчетов в Европе. По этой причине его иногда называют европейским методом. Серийный метод, который будет рассмотрен в следующем разделе, также называют американским методом. Он является предпочтительным методом расчетов в США.

Анализ серийных и наложенных платежей - Серийный метод

При использовании этого метода сторона (банк), которая переводит средства, инициирует только один платеж: серию MT103 для клиентских переводов или серию MT202 для переводов финансовых учреждений. На рисунке ниже показаны сообщения, отправленные для клиентского перевода. Для перевода финансового учреждения вместо этого будет отправлено сообщение MT202.

Серийный платеж - MT103 Кредитный перевод для одного клиента

Схема 2. Серийный платеж - MT103 Кредитный перевод для одного клиента

Средства переходят от одной стороны к другой, пока не достигнут конечного получателя. Для клиентского платежа отправитель посылает своему банку-корреспонденту серийный MT103. Банк-корреспондент дебетует счет и переводит средства учреждению-посреднику, чаще всего банку-корреспонденту банка конечного получателя. Посредническое учреждение, в свою очередь, кредитует счет банка-кредитора. И, наконец, банк-кредитор кредитует счет конечного получателя.

Важно отметить, что в серийном сообщении SWIFT MT103 используются поля 56a и 57a, в то время как в сообщении MT103 Announcement (метод платежа-покрытия) используются поля 53a и 54a. Как упоминалось выше, учреждение-посредник и банк-корреспондент получателя - это обычно два названия для одного определения. Счет в учреждении - это банк, который держит счет конечного получателя, то есть просто другое название для банка-кредитора. У полей есть различие, но важнее отметить следующий принцип: отправитель и получатель, находящиеся в разных валютных зонах, отправляют или получают средства через свои банки-корреспонденты.

Перемещение средств между корреспондентскими счетами в одной стране или одной валютной зоне может происходить через местные клиринговые системы. SWIFT не является обязательным, даже если он может быть использован. Обязательным является то, что средства перемещаются. Способ перемещения средств выбирается по усмотрению банка-отправителя.

В заключение важно отметить, что SWIFT серийные и наложенные платежи играют ключевую роль в корреспондентских банковских операциях. Надеемся, эта статья поможет вам понять, как они работают.

При возникновении вопросов, пожалуйста, обращайтесь за консультацией к юристам компании Юрвиста. Наши специалисты окажут квалифицированную помощь в налоговой оптимизации и структурировании Вашего бизнеса.

Все статьи
Следующая статья
Консультация
Обязательные поля
Запишитесь на консультацию в офисе или онлайн.
добавить комментарий

Нажимая на кнопку «Записаться», вы соглашаетесь с пользовательским соглашением.